Hausse des coûts et baisse de la demande : les crédits bancaires non professionnels en net ralentissement en 2024

L’année 2024 a été marquée par un ralentissement significatif du rythme des crédits bancaires non professionnels accordés par les banques commerciales tunisiennes aux personnes physiques. D’après les données publiées par la Banque Centrale de Tunisie, le montant total de ces crédits a atteint 29,3 milliards de dinars, contre 28,7 milliards en 2023, soit une hausse modeste de 569 millions de dinars.

Une tendance baissière persistante
Pour comparaison, l’écart enregistré entre décembre 2022 et décembre 2023 s’élevait à 851 millions de dinars, ce qui confirme un ralentissement structurel dans l’octroi de ces crédits.

Crédits immobiliers : stagnation quasi totale
Les crédits destinés à l’acquisition de logements se sont élevés à 12,9 milliards de dinars fin 2024, n’enregistrant qu’une légère progression de 58 millions de dinars par rapport à l’année précédente. Entre novembre et décembre 2024, une baisse de 20 millions de dinars a même été constatée.

L’expert financier Bassem Neifer explique ce phénomène par les difficultés du secteur immobilier, la hausse des prix des logements et le niveau élevé des taux d’intérêt, malgré la réduction de la TVA sur les logements neufs à 7%, introduite par la Loi de finances 2025.

Crédits pour amélioration de l’habitat : une utilisation détournée
Les crédits pour l’amélioration de l’habitat ont progressé de 204 millions de dinars pour atteindre 10,9 milliards. Toutefois, beaucoup de Tunisiens utiliseraient ces crédits à des fins de consommation, en raison de la difficulté d’accès aux crédits à la consommation classiques.

Crédits à la consommation : hausse modérée
Les crédits à la consommation ont atteint 5,01 milliards de dinars en 2024, contre 4,7 milliards en 2023, soit une augmentation de 307 millions de dinars. Mais selon Neifer, cette évolution reste lente, reflétant une forte pression sur le pouvoir d’achat due aux taux d’intérêt élevés et à une inflation persistante.

Crédits automobiles : une disparition annoncée ?
Le montant des crédits automobiles a légèrement reculé, passant de 408,8 millions de dinars en 2023 à 406,9 millions en 2024. D’après Neifer, de nombreux particuliers et professionnels préfèrent se tourner vers les sociétés de leasing, plus rapides dans le traitement des demandes.

Analyse globale : "Le crédit n’est plus accessible"
Bassem Neifer identifie deux raisons principales à cette désaffection généralisée pour le crédit bancaire :

1. La baisse de la consommationen Tunisie.
2. Le coût élevé de l’endettement, dû à des taux d’intérêt toujours élevés.

Il souligne également que le coût de la vie augmente plus vite que les salaires, poussant les Tunisiens à revoir leurs priorités financières et à éviter de s’endetter, sauf en cas de nécessité absolue.

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